Fundamentos
Copago, deducible y coaseguro: diferencias y cómo se calculan
Qué es el copago, el deducible y el coaseguro en un seguro de salud, en qué se diferencian y cómo se combinan en una factura, con un ejemplo paso a paso.
Equipo editorial de Seguro SaludRevisado el 7 min de lectura
El copago es un monto fijo que pagas cada vez que usas un servicio. El deducible es lo que pagas de tu bolsillo antes de que el seguro empiece a pagar. El coaseguro es el porcentaje del costo que te sigue tocando después del deducible.
Los tres son formas de repartir el costo de tu atención entre tú y la aseguradora. Un plan puede usar uno, dos o los tres a la vez, y en conjunto explican buena parte de lo que realmente pagarás cuando uses tu seguro.
El copago: un monto fijo por servicio
Es el más fácil de entender. Cada vez que usas determinado servicio —una consulta, un análisis, una receta— pagas una cantidad fija establecida en el plan, y la aseguradora cubre el resto.
Su ventaja es la previsibilidad: sabes de antemano cuánto te costará cada visita. Es común en servicios ambulatorios de uso frecuente, como consultas con especialistas.
El deducible: lo que pagas antes de que el seguro pague
El deducible es un umbral. Hasta que tus gastos cubiertos no lo alcanzan, los pagas tú. Una vez superado, el seguro empieza a aportar según las reglas del plan.
Por año o por evento
Algunos planes aplican el deducible una vez por año: cuando lo cubres, no vuelves a pagarlo hasta el año siguiente. Otros lo aplican por evento, es decir, cada vez que tienes un internamiento o un episodio de atención distinto. La diferencia importa mucho si usas el seguro varias veces al año.
El coaseguro: el porcentaje que sigues pagando
Una vez superado el deducible, muchos planes no pagan el 100 %. Con un coaseguro del 20 %, por ejemplo, tú pagas el 20 % de cada factura cubierta y la aseguradora el 80 % restante, hasta el tope de cobertura del plan.
Cómo se combinan en una misma factura
Ejemplo ilustrativo
Una factura de RD$ 20,000
Supón un plan con deducible de RD$ 5,000 y coaseguro del 20 %, y un servicio cubierto que cuesta RD$ 20,000.
Primero pagas el deducible: RD$ 5,000. Del resto (RD$ 15,000), pagas el 20 %: RD$ 3,000. En total pagas RD$ 8,000 y la aseguradora RD$ 12,000.
Si en el mismo año tuvieras otra factura y tu deducible fuera anual, esta vez solo pagarías el coaseguro, porque el deducible ya estaría cubierto.
Comparación rápida
| Copago | Deducible | Coaseguro | |
|---|---|---|---|
| Qué es | Monto fijo por servicio | Umbral que pagas antes de que pague el seguro | Porcentaje de la factura a tu cargo |
| Cuándo se aplica | Cada vez que usas el servicio | Al inicio del año o de cada evento | Después de cubrir el deducible |
| Previsibilidad | Alta | Media | Baja en facturas grandes |
| Dónde suele verse | Consultas y servicios ambulatorios | Hospitalización y gastos mayores | Hospitalización y gastos mayores |
Cómo influyen en la prima
Existe un equilibrio constante: cuanto más asumes tú a través de copagos, deducibles y coaseguros, más baja suele ser la prima. Cuanto menos asumes, más alta. Ninguna opción es mejor en abstracto; depende de cuánto uses el seguro y de si tienes ahorros para cubrir un gasto inesperado.
Profundizamos en ese equilibrio en qué determina el precio de un seguro de salud.
En resumen
- Copago: monto fijo por cada servicio que usas.
- Deducible: lo que pagas antes de que el seguro empiece a pagar, por año o por evento.
- Coaseguro: el porcentaje de la factura que sigues pagando después del deducible.
- A más participación tuya en el costo, prima más baja; a menos, prima más alta.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre copago y coaseguro?
El copago es una cantidad fija que pagas por cada servicio. El coaseguro es un porcentaje de la factura que pagas después de cubrir el deducible. En facturas grandes, el coaseguro puede suponer mucho más dinero.
¿El deducible se paga cada vez que uso el seguro?
Depende del plan. Si el deducible es anual, lo pagas una vez por año. Si es por evento, se aplica en cada internamiento o episodio de atención distinto.
¿Conviene un deducible alto o bajo?
Un deducible alto suele reducir la prima, pero te hace pagar más cuando usas el seguro. Uno bajo encarece la prima pero hace más predecible tu gasto. Depende de cuánto uses el seguro y de tus ahorros.
Este artículo es informativo y general. No sustituye la lectura de tu póliza ni una asesoría personalizada. Seguro Salud es un proyecto de CAS Corredores de Seguros, un corredor de seguros —no una aseguradora ni una ARS—.
